Укрепление национальной валюты побуждает физических лиц региона избавляться от валютных вкладов. Как это происходит в большей степени сказать сложно, но наверняка с потерей процентов при долгосрочном закрытии депозитов, либо так же с потерями от изменения курса валют.
Темпы прироста объёмов вкладов физлиц региона | amCharts
Сберегательное поведение граждан по-прежнему сопровождается мощнейшим перетоком д/с с валютных депозитов физлиц: так, доверие граждан к ним в апреле месяце было подорвано на 15,4% по остаткам сумм в рублёвом эквиваленте.
По вышедшей статистике ЦБ РФ о привлечённых д/с физических лиц во вклады следует, что за апрель 2022 г. жители региона привнесли либо переоформили свои счета (включая эскроу сегмент) в банках на 3,2 млрд ₽: притоку рублёвой наличности на 5,1 млрд ₽ сопутствовал отток с валютных вкладов на -1,9 млрд ₽.
Так, общие остатки д/с на 1.05.2022 г. по вкладам во всех банках (местных и тех, что имеют и не имеют внутренние структурные подразделения в области) составили 157,3 млрд ₽. Общий объём д/с, размещённых исключительно на рублёвых депозитах физлиц, на 1 мая 2022 г. составил 146,6 млрд ₽ (↑ на 5 157 млн ₽ за месяц или 3,6%). Однако без учёта средств, вложенных (выведенных) на счета эскроу за апрель месяц в сумме равной притоку в 194 млн ₽ (объём их валовых остатков на 1 мая зарегистрирован в сумме 5,6 млрд ₽) получается, что приток рублёвой составляющей всех таких средств у физлиц был обеспечен в массе своей именно притоком на вклады, а не в ипотечные инструменты. То есть, на срочные рублёвые вклады прибыло чуть меньше д/с: не 5,1 млрд ₽, а 4,9 млрд ₽. В эскроу счетах за последний месяц также отмечается заметный рост вложений в ипотеку на 3,5% или 194 млн ₽.
Валютная составляющая вкладов обескровила ликвидность пассивов банков на существенные 15,4% или -1 956 млн ₽ (в рублёвом эквиваленте) до уровня в ~10,7 млрд ₽. Таким образом за апрель месяц этого года физлица по рублёвым и валютным вкладам (во всех присутствующих в регионе банках) увеличили объёмы вложений на 3,2 млрд ₽ или 2,1% от совокупных остатков д/с на своих депозитах к предыдущему месяцу. Стоит отметить, что на сегодня доля рублёвых вкладов граждан в общем объёме за месяц выросла на 1,4% до уровня в 93,1%, а доля валютных вкладов напротив сократилась также на 1,4% до уровня в 6,8%. Официальный курс рубля за рассматриваемый период укрепился с начала месяца на 14,8% от уровня 83,4097 до 71,0237 по ₽/$ и на 19,3% с 92,4930 до 74,5589 по ₽/€.
Вообще, бегству из валютных инструментов сбережения д/с способствовали ограничения как по обмену наличных д/с через кассы банков, так и рыночные механизмы по приобретению валюты на бирже с двузначной комиссией. Очевидно, что граждане поняли, что пребывать в долларе или евро не очень-то и выгодно (в т.ч. иметь на руках, т.к. их и тратить то негде, ибо внешний туризм ограничен). Судя по динамике майских официальных курсов указанных валют, дальнейшей девалютизации вкладов не избежать: т.е. граждане будут закрывать такие невыгодные счета и перекладываться во что-то иное: депозиты, дивидендные истории в акциях, может быть в золото или вообще в квадратные метры. Можно подыскать и «вкусные» проценты по облигациям, несмотря на изменение ключевой ставки ЦБ РФ.
ЦБ РФ между тем продолжает пересчитывать базовый уровень доходности по вкладам в рублях, долларах США и евро: так, вышедшие в мае данные ставок за апрель 2022 г. в рублях на срок от полугода до года и свыше 1 года (до изменения ключевой ставки!) всё ещё продолжают демонстрировать высокие уровни в 19,1% и 12,8% соответственно. При этом последние и доступные результаты мониторинга ЦБ РФ максимальных процентных ставок по вкладам в российских рублях десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц составили 11,795% на 2-ю декаду мая 2022 г. Сегодня эти ставки (максимальные и базовые) обгоняют т.н. среднеарифметические ставки по вкладам физлиц в рублях (по тому же вкладу на срок от 1 года до 3 лет в марте месяце они составляли 9,27% годовых), а в территориальном разрезе (по ЦФО) 9,53% годовых.